Казахстан выбрать город
Казахстан выбрать город

Что такое реструктуризация кредита?

В сложную финансовую ситуацию может попасть каждый. Если заемщик с положительным кредитным рейтингом больше не может выполнять свои финансовые обязательства перед банком, финансовое учреждение может пойти двумя путями: попытаться надавить на должника или найти компромисс. В первом случае банку приходится обращаться в суд или к коллекторам. Но все же чаще банки предпочитают проявить лояльность и реструктуризировать долг.

Что такое реструктуризация и когда она необходима?

Реструктуризацией называют пересмотр требований к возвращению кредита с предоставлением заемщику более выгодных условий. К такому пересмотру прибегают, если прежняя финансовая нагрузка стала для заемщика непосильной. Основными причинами для реструктуризации являются:

  1. Форс-мажорные обстоятельства. Это могут быть любые обстоятельства непреодолимой силы, которые не зависят от участников договора. Примером такого обстоятельства может послужить пандемия коронавируса и вызванный ей локдаун.
  2. Сокращение уровня доходов заемщика, связанное с болезнью, закрытием предприятия, на котором он работал, понижением в должности и пр.
  3. Резкие изменения курса валют может повлиять на возможность заемщика, если он получил кредит, к примеру в долларах, а зарплату получает в тенге.
  4. Изменения в личной жизни, например, развод, смерть супруга и пр.
  5. Банкротство заемщика.

Попав в сложное финансовое положение, некоторые заемщики стараются не выходить на связь с банком. Как правило, такое поведение приводит к тому, что банк через 6 месяцев (полгода считается критичным сроком) обращается в суд или к коллекторам, передавая им проблемного должника.

Наличные без залога на любые цели

Намного разумнее в такой ситуации самому прийти в банк еще до того, как образовалась просрочка и попросить провести реструктуризацию. В большинстве случаев банк соглашается на такой вариант, так как финансовое учреждение заинтересовано в возврате долга, пусть даже и на других условиях.

Реструктуризация проводится строго индивидуально. По согласованию с заемщиком банк может продлить срок кредитования, снизив тем самым сумму ежемесячной выплаты. Пересмотреть процентную ставку в сторону уменьшения или составить другой график выплат. Вариант решения проблемы выбирается с учетом финансового положения клиента на данный момент, его кредитной истории и его желания сотрудничать с банком.

По чьей инициативе проводится?

В большинстве случаев, с просьбой об реструктуризации обращается сам клиент, если он понимает, что гасить кредит по прежнему графику ему не под силу.

Но иногда инициатором выступает банк. В этом случае клиент получает уже готовый новый график платежей и принимает решение, соглашаться на реструктуризацию или оставить прежние условия в силе.

Какие виды реструктуризации есть?

Основная цель реструктуризации – это снижение кредитной нагрузки на клиента. Для этого могут применяться следующие меры:

  1. Продление срока кредитования. Это самый выгодный для банка вариант. При продлении сроков, сумма ежемесячных выплат снижается, но зато сумма долга за счет вновь начисленных процентов растет. Однако клиенты вынуждены соглашаться, если платить по прежней схеме им не под силу.
  2. Кредитные каникулы. Должнику предоставляется отсрочка выплат на определенный срок. Чаще всего, разрешается не оплачивать основную часть долга, но проценты нужно продолжать платить. Иногда предоставляют полную отсрочку выплат. Этот вариант выгоден, если клиент потерял работу, но рассчитывает за время отсрочки восстановить прежний размер дохода.
  3. Смена валюты. Выгодное решение для заемщиков, бравших кредит в иностранной валюте.
  4. Рефинансирование. Клиенту предлагают взять новый кредит на погашение прежнего, но теперь уже на более выгодных для заемщика условиях.
  5. Обмен имущества должника в счет погашения долга.
  6. Снижение процентной ставки. Этот вид применяется редко и только для постоянных клиентов банка с хорошей кредитной историей.
  7. Списание процентов и пени. К этому способу прибегают при работе с безнадежными должниками. Таким способом банк пытается вернуть хотя бы основную часть долга.
  8. Полное списание долга может быть проведено при признании клиента банкротом.

Иногда банк применяет сразу несколько способов, например, может быть предложено изменение срока кредитования с одновременным снижением процентной ставки.

Кредиты наличными в ВТБ

Как реструктуризировать долг?

Клиенту нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. К заявлению нужно приложить документ, обосновывающий причины реструктуризации. Например, справку о заболевании или о ликвидации предприятия, где работал заемщик. Точный перечень необходимых документов можно узнать, обратившись в банк.