Как узнать сколько банк даст в кредит?

Проблемы с невозвратами кредитов и растущей долговой нагрузкой на население побудили Нацбанк принять меры. Теперь банки должны проводить двухэтапную проверку потенциальных заемщиков, чтобы убедиться в их платежеспособности. Людям с низким уровнем дохода кредиты одобрять не будут.

КДН – что это такое?

При рассмотрении заявки на беззалоговый кредит менеджеры банка оценивают коэффициент долговой нагрузки на клиента. В способы расчета с 01.01.2020 внесены изменения, обязательные для всех банков и МФО:

• установлен запрет на выдачу кредитов клиентам, имеющим доход, не покрывающий базовые потребности;
• усилены требования к размеру собственных средств банка.

Цель принятия мер – снижение заинтересованности кредитных организаций к выдаче беззалоговых займов заемщикам с низкой платежеспособностью.

Расчет состоит из двух этапов:

• оценка уровня дохода и платежеспособности заемщика;
• вычисление его КДН.

Уровень дохода и платежеспособность – это не одно и то же. При расчетах учитывается количество детей младше 18 лет в семье. При расчетах принимается, что на каждого ребёнка должно оставаться не менее 50% прожиточного минимума.

Пример:

• у заемщика 3 детей;
• величина прожиточного минимума (ВПМ) на 2021 год – 34 183 тенге.

Таким образом, для оформления беззалогового кредита доход клиента должен быть больше, чем 85 000 тенге (ВМП + 3 x 0,5 x ВМП = 34183 + 3 x 0.5 x 34183 = 85 458).

Ранее можно было получить кредит при условии, что ежемесячная выплата не превышает 50% зарплаты. Дополнительно банки могли проводить оценку платежеспособности по своим критериям. Причем набор критериев каждое финансовое учреждение определяло самостоятельно. Так, некоторые банки удовлетворялись тем, что проверяли регулярность поступления отчислений в Пенсионный фонд и проверяли кредитный рейтинг заёмщика. Но в отдельных кредитных учреждениях проводился более тщательный анализ с оценкой потребительского поведения, изучения состава семьи и пр. 

Теперь же критерии оценки будут едиными для всех. Важнейшим условием будет то, что после выплаты ежемесячного платежа у клиента должна оставаться сумма не меньше, чем ВМП + 0,5 ВМП на каждого члена семьи, не достигшего совершеннолетия. 

Читайте также: Как выплачивать кредиты в дочерних банках РФ в Казахстане?

Новые условия ограничат доступ к кредитам людям с низкими доходами. А вот те, у кого доход высокий, напротив, смогут даже увеличить кредитную нагрузку.

Оценка дохода

Банки при расчетах будут учитывать не только уровень официальной зарплаты, но и все доходы заемщика. Теперь банки будут требовать предоставить выписки со счетов, оценивая движение средств.

Чем больше банк будет иметь информации, тем больше шансов на то, что кредит будет одобрен. Этот подход выгоден и заемщикам, и самим банкам, поскольку риски невозврата кредита будут снижены.

При рассмотрении заявки будут учитываться не только доходы, но и расходы. Например, платежи за коммунальные услуг. Банки принимают во внимание ежемесячные обороты по кредитным карточкам, наличие депозитов, платежи по другим кредитам и даже покупки в интернете.

На что повлияют внесенные изменения?

Безусловно, внедрение новых правил расчета повлияет на количество заёмщиков. Граждане будут чаще получать отказы на свои заявки, если не сумеют доказать свою платежеспособность. Казалось бы, не самое позитивное последствие. Но тем не менее, снижение кредитной нагрузки на население и особенно на ту его часть, которая имеет доходы ниже среднего – это плюс.

Кроме того, нововведение может побудить отдельные категории граждан «выйти из тени», то есть легализовать свои доходы. Так, безработные или люди, получающие минимальную официальную зарплату кредит взять не смогут. Поэтому если доходы есть, но клиент их скрывает, то ему самому будет выгодно легализовать свой доход, чтобы свободно пользоваться кредитами.

Безусловно, в краткосрочной перспектив доход кредитный учреждений снизится, так как сократится количество клиентов, которым могут быть выданы кредиты. Однако снижение количества невозвратных и проблемных кредитов снизят потенциальные убытки, что нивелирует потери банков.