Что делать, если нечем платить кредит?

Беря кредит, большинство клиентов рассчитывают, что смогут вносить платежи вовремя. Но, к сожалению, иногда случаются ситуации, когда даже самый добросовестный плательщик может оказаться в ситуации, когда платить кредит просто нечем. Что делать в такой ситуации?

Правильное поведение

Если заемщик потерял доход и видит, что он не в состоянии вносить ежемесячные платежи, важно, как можно быстрее обратиться в банк или МФО, не допуская образование просрочки. К клиентам, которые не прячутся, а искренне стремятся найти решение, банки, как правило, относятся лояльно.

Заемщику могут предложить:

• Пролонгацию кредита. К такому способу часто прибегают в МФО. Заёмщику предлагают оплатить проценты, а оплату кредита переносят на некоторое время, обычно, на 2-4 недели. Такие продления, при условии оплаты процентов, можно делать неоднократно. Вариант не слишком выгодный для заёмщика, но это лучше, чем допустить просрочку и выплачивать потом штрафы и пени.
• Кредитные каникулы.  В банке могут предложить отсрочку выплат. Как правило, кредитные каникулы предоставляют либо при возникновении форс-мажора (например, во время пандемии многие банки объявили кредитные каникулы для своих заёмщиков), либо в том случае если клиент давно обслуживается в банке и уже многократно подтверждал, что он добросовестный и надёжный партнёр.  Нужно понимать, что каникулы не даются на длительное время, обычно это 1-2 месяца. Этот период времени, по мнению банкиров, достаточен чтобы человек, попавший в сложную ситуацию, её исправил.
• Рефинансирование кредита. Провести эту операцию можно в своём банке и в каком-то другом. По сути, заёмщик берёт новый кредит, которым тут же погашает старый. Выгода в том, что условия выдачи нового кредита более лояльны, и размер ежемесячного взноса будет уменьшен
• Продажа залога. Если кредит брался под залог какого-то имущества, то клиенту будет предложено продать его. Если заемщик не сумеет сам найти покупателей в оговоренные сроки, то продажей займется банк. Если имущество будет продано за сумму, превышающую размер долга, остатки будут выплачены клиенту.
• Продажу имущества иногда применяют даже в том случае если кредит был беззалоговый. В этом случае составляется отдельный договор, в который включается имущество заёмщика, передаваемое банку для продажи и закрытия долга.
• Ответственность поручителя. В том случае, если кредит был взят привлечением поручителей то ответственность за погашение кредита ложится и на них тоже. Если основной заёмщик перестанет вносить средства, то банк станет требовать выплаты поручителей.

Что будет, если кредит не платить?

Если заёмщик не пойдет на контакт, а предпочтет скрываться, то банк сначала попытается решить проблему самостоятельно:

• Будут назначены штрафные санкции, размер штрафа по законодательству РК может составлять до 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки. Максимальный размер штрафа – 10% от общей суммы займа в год.
• Должнику и лицам, которые он указал в качестве контактных, начнут звонить сотрудники банка, призывая погасить платеж, как можно быстрее.
• Если в течение нескольких месяцев должник не начнет выполнять финансовые обязательства, банк может передать долг в коллекторское бюро. Коллекторы, как правило, действуют более активно, но их работа ограничена законодательством. В частности, он не имеют права наносить оскорбления и угрожать. Им запрещено контактировать с должниками в ночное время, в праздники и выходные дни. Если коллекторы будут нарушать права гражданина, тот имеет право обратиться в суд.
• Если коллекторы не добьются результата, дело будет передано в суд. И судья с вероятностью 99% вынесет решение об обязательном возврате долга.
• По решению суда на имущество должника может быть наложен арест и оно может быть продано с торгов, а вырученные средства направят на оплату долга.

В том случае, если заемщик не выполняет решения суда в течение полугода, наступает уголовная ответственность, и возникает реальная перспектива оказаться за решеткой на срок до 3 лет. Поэтому рисковать не стоит. Если платить кредит нечем, обращайтесь в банк для поиска компромиссного решения.