Потребительский кредит в банке: особенности, условия

Множество людей прибегают к использованию кредитов, но не все из них обладают достаточной финансовой грамотностью для понимания банковской терминологии. Отсутствие базовых знаний в этой сфере не позволяет им находить самые выгодные условия и избегать превращения кредита в тяжелую финансовую нагрузку. Однако всегда есть возможность заполнить пробелы в своем образовании. Кроме того, обычному клиенту не требуется глубокое знание предмета - вполне достаточно освоить основы. 

Наибольшим спросом среди граждан пользуются потребительские кредиты, и именно о них будет рассказано в этом материале.

Какие кредиты называют потребительскими

Потребительский кредит наличными - это кредит в банке, выдаваемый физическим лицам на любые цели. По сути, любой кредит можно назвать потребительским, в том числе и ипотеку, однако, на практике так принято называть те из них, которые выдаются без определения конкретной цели. Полученные средства клиент может потратить по своему усмотрению.

Виды потребительских кредитов

Принято выделять такие виды потребительских кредитов:

1. На неотложные нужды. Выдается наличными либо средства перечисляют на банковский счет клиента. Отчет о расходовании средств клиент представлять не должен.
2. Товарный. Выдаются непосредственно в магазинах, посещение банка не требуется. Деньги перечисляют на счет магазина, клиент получает выбранный товар.
3. Экспресс оформление. Выдаются по упрощённой схеме с представлением минимального пакета документов.

По срокам кредитования выделяют две разновидности:

• краткосрочный кредит (до 1 года);
• долгосрочный кредит (более 1 года)

Можно взять потребительский кредит с обеспечением и без него. В качестве обеспечения выставляется залог, поручительство или страхование.

Преимущества потребительского кредита

1. Доступность: Потребительские кредиты доступны широкому кругу клиентов, даже тем, кто не имеет высокого уровня дохода или внушительного кредитного рейтинга.
2. Быстрое оформление: Процесс получения потребительского кредита часто занимает от нескольких минут до нескольких часов, что позволяет срочно решить возникшие финансовые проблемы.
3. Без целевого использования: Потребительские кредиты можно использовать на любые цели, в отличие от, например, ипотечных кредитов, которые выдаются строго на покупку недвижимости.
4. Разнообразие условий: Банки предлагают широкий спектр условий по потребительским кредитам, что позволяет выбрать наиболее подходящие под ваш финансовый профиль и потребности.
5. Возможность погашения досрочно: В большинстве случаев клиенты могут досрочно закрыть свой потребительский кредит без дополнительных штрафов и комиссий.
6. Планирование бюджета: Регулярные платежи по кредиту помогают развить привычку к планированию и контролю своего бюджета.
7. Улучшение кредитной истории: Правильное и своевременное обслуживание потребительского кредита может помочь улучшить вашу кредитную историю и увеличить рейтинг кредитоспособности.
8. Гибкость в выборе срока кредита: В зависимости от потребностей заемщика, срок кредита может быть коротким (несколько месяцев) или достаточно долгим (до нескольких лет).

Помимо этих преимуществ, всегда важно помнить о возможных рисках и ответственности, связанных с взятием кредита.

Кто может получить

Оформить кредит на потребительские нужды имеет право практически совершеннолетний гражданин Казахстана, имеющий подтвержденный доход. Наличие неиспорченной кредитной истории – это плюс, повышающий шансы на одобрение заявки.

Выдают банки потребительский кредит разным категориям граждан. Есть специальные предложения для:

• пенсионеров,
• военнослужащих,
• студентов,
• молодежи,
• госслужащих

 и других категорий граждан. 

Как выбрать лучшее предложение

В банках предлагают несколько вариантов кредитования, задача клиента – выбрать тот, который ему подходит. Чтобы получить потребительский кредит с низкой процентной ставкой, необходимо подтвердить свой стабильный доход и предоставить обеспечение.  Если оформляется беззалоговый потребительский кредит, процентная ставка будет выше. 

Параметры выбора:

1. Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем выше риск невозврата, поэтому банк тщательнее проверяет платежеспособность клиента. Чтобы получить нужную сумму, необходимо будет собрать больше документов и предоставить обеспечение.
2. Комиссии и взносы. Заемщики нередко сталкиваются с тем, что полученная на руки сумма несколько меньше той, что указанно в договоре. Связано это с тем, что банк может взимать комиссии за оформление, взносы за страховку и другие платежи. Поэтому перед оформлением нужно очень внимательно читать все пункты договора, чтобы понимать за что и какие суммы придется оплатить.
3. Процентная ставка. Это параметр, который показывает, сколько клиенту придется переплатить за полученные деньги. При оформлении потребительского кредита проценты зависят от таких факторов, как сумма, срок, наличие обеспечения.
4. Полная стоимость. Этот показатель более важный, чем процентная ставка, так как последняя не отражает сумму переплат. В полную стоимость, кроме вознаграждения банку, включаются комиссии, плата за страховку и другие расходы.
5. Срок погашения. Банк предлагает самостоятельно выбрать срок кредитования. Тут важно не допустить ошибки, так как сумма ежемесячного платежа зависят от срока займа. Чем крупнее сумма и меньше срок, тем больше будет сумма ежемесячного платежа. Если выбрать слишком короткий срок, то платеж может получиться слишком большим по отношению к доходам клиента, и банк может отказать в выдаче кредита.
6. Долгосрочное погашение. В некоторых банках предусмотрены штрафы не только за просрочки, но и за досрочное погашение, так как банк в этом случае теряет заработок. Поэтому если есть планы погасить кредит быстрее, чем указано в договоре, проверьте это условие кредитования.
7. Штрафы и пени. Если не вносит платежи в указанные дни, будут начисляться пени и штрафы. На порядок начисления санкций обращайте внимание перед подписанием договора.

Только изучив условия кредитования, можно подписывать договор. Это позволит подобрать выгодное предложение, и избежать неприятных сюрпризов в виде скрытых комиссии, пеней и штрафов при невыполнении обязательств клиентом.