Как оценить надежность банка?

Открывая депозит или просто банковский счет, клиенты надеются, что их деньги будут в целости и сохранности. Хотя случи банкротства банков не так уж редки. Как понять, надёжно ли выбранное финансовое учреждение или ему не стоит доверять? Для этого стоит проанализировать открытую информацию об его активах, познакомиться с рейтингами и отзывами клиентов.

Изучаем информацию

Прежде всего стоит познакомиться с информационным фоном. Просмотрите, какие новости и сообщения в прессе, связанные с выбранным банком, были опубликованы за последний год. Это позволит понять, не было ли у учреждения сколь-нибудь серьёзных финансовых проблем в ближайшем прошлом.

Например, сообщения о наложенных штрафах, приостановке лицензии, выходе из состава учредителей крупных акционеров или проблемах с получением наличных должны насторожить. В этом случае нужно либо провести более тщательный анализ, либо просто поискать другое учреждение для сотрудничества.

Активы

Каждый банк ежегодно публикует финансовую отчетность, эту информацию вполне можно найти в свободном доступе. Чтобы оценить надежность, необходимо проследить за размером активов в течение нескольких лет. Если размер активов примерно одинаковый либо отмечается умеренный рост, то это хороший признак.

А вот заметное снижение размеров активов ( на 15% и более) – это крайне тревожный признак. Не стоит доверять и банку, который показывает резкий и ничем не обоснованный рост активов. 

Не помешает оценить структуру активов. Хорошо, если преобладают высоколиквидные средства. В надежных банках структура такова:

• кредитные портфели – 50-80%;
• ценные бумаги – 20-25%;
• наличные средства – менее 10%.

Показателем надежности является размер собственного капитала. Чем он больше, тем меньше вероятность банкротства.

Рейтинги

Изучать банковскую отчетность неспециалисту бывает сложно. Разбираться в финансовых документах захочет не каждый потенциальный клиент. Но можно пойти более простым путем, выяснить кредитный рейтинг банка. 

Составляют эти рейтинги рейтинговые агентства, которые специализируются на выполнении этой работы. В формировании рейтингов могут принимать участие, как казахстанские, так и иностранные рейтинговые агентства, так же учитываются данные регулятора – Национального банка Республики Казахстан.

С рейтингами разобраться несложно. Чем выше банк расположен в списках, тем меньше риск банкротства. Но следует учитывать, что рейтинговые агентства не отслеживают ситуацию в режиме реального времени, поэтому какие-то серьезные изменения в деятельности не будут отражены в рейтингах мгновенно.

Чтобы оценить надежность, рекомендуется просмотреть рейтинги, составленные разными агентствами. А так же проследить изменения в динамике. Если за последнее время рейтинг снизился на несколько пунктов, то надежность банка стоит поставить под сомнение.

Объем вкладов и участие в программе госстрахования

Тот факт, что в структуре активов банка большую часть занимают вклады граждан, это не показатель надежности. Напротив, если на долю вкладов приходится более трети активов, лучше поискать другое финансовое учреждение. Если все вкладчики за короткий период решат востребовать свои средства, то банку будет крайне сложно выполнить свои финансовые обязательства.

Следующий момент – участие в программе государственного страхования вкладов. Все надежные банки участвуют в этой программе. Если выясниться, что выбранное учреждение не имеет соответствующей лизании, стоит отказаться от его услуг.

Максимальная сумма гарантии по сберегательным депозитам – 15 млн. тенге. По другим видам депозитов – 10 млн. тенге. Если вы хотите открыть депозит в иностранной валюте, то гарантировано можно будет вернуть сумму в 5 млн. тенге по обменному курсу, актуальному на день обращения.

Ставки по депозитам

Если в банке ставки по депозитам существенно выше, чем в среднем по рынку, то это может показаться заманчивым. Однако такая «щедрость» банкиров должна насторожить. Обычно, повышенные ставки говорят о том, что у банка проблемы с ликвидными активами и он стремится привлечь деньги вкладчиков. А это признак невысокого уровня надежности.

Надежные банки предлагают проценты по депозитам, соответствующие базовой ставке Нацбанка РК. В сентябре 2021 года Нацбанк повысил ставку на 0,25 процентного пункта. Поэтому и рекомендованная ставка на несрочных депозитах вырастет и составит 9,25%.

Проценты на срочные депозиты, которые не допускают частичное или полное изъятие средств до окончания срока договора, могут быть больше, но они не должны быть больше значительно. В среднем ставка по срочным депозитам в надежных банках составляет 10,3-10,8%.

Внимательно отнеситесь к выбору банка, и тогда ваши деньги будут надежно сохранены и преумножены.