Как правильно подбирать кредит?

Если предстоят большие расходы, а свободных средств нет, то наиболее простое решение проблемы – кредитование. Практически в любом банке предлагают разные программы, поэтому подобрать кредит, который был бы максимально выгоден заемщику, бывает непросто.

Цели кредитования

Прежде чем оформить кредит, нужно знать, на какие цели нужны деньги. Банки предлагают разные варианты кредитования. Если заемщику требуется приобрести жилье, то луче брать ипотеку, то есть средства можно будет взять на долгий срок и под минимальные проценты

Для покупки автомобиля подойдут специальные банковские продукты, можно выбрать кредит для покупки нового авто в салоне или подержанной технике на вторичном рынке. Многие банки заключают соглашения в автодилерами, и предлагают программы со сниженными процентными ставками.

Есть и другие предложения, например, ссуда на образование, товарный кредит. В последнем случае клиент не получает деньги на руки, их перечисляют сразу а магазин, а заемщик забирает выбранный товар.

Можно оформить кредит на любые цели, в банках есть программы, предусматривающие представление залога, но немало продуктов без обеспечения. Ставки зависят от сроков, запрашиваемой суммы и других моментов, поэтому сначала нужно познакомиться условиями, и только потом подавать заявку.

Выбор банка

Следующий шаг – подобрать банк для кредита. Это должно быть надежное финансовое учреждение, стабильно работающее на финансовом рынке. Выбрав крупный банк с хорошей репутацией, можно не опасаться, что банкиры будут вынуждать вернуть деньги раньше срока по причине финансовых проблем в организации.

Решая, в каком банке лучше взять кредит, большинство людей обращаются в учреждение, в котором уже обслуживались. И это правильно. Нередко банки предлагают своим постоянным клиентам более выгодные условия, чем людям, которые обратились впервые.

Выбор условий

Далее стоит изучить и сравнить кредитные программы банков, которые вошли в список надежных. Важно выбрать кредит не только по самым низким ставкам, но и с учетом других условий, выдвигаемых финансовым учреждением. Могут быть дополнительные расходы, которые делают предложением менее выгодным, чем кажется вначале.

Нужно выяснить:

• есть ли комиссии, которые взимаются с заемщика, помимо процентов по ставке (например, комиссия за обслуживание кредитного счета);
• можно ли погасить кредит досрочно, и не повлечет ли это штрафных санкций;
• допускается ли изменение условий по договору со стороны банка в одностороннем порядке (например, некоторые банки оставляют за собой право изменять процентную ставку по кредиту и, как правило, в сторону повышения);
• условия страхования, если оно предусмотрено;
• какие санкции предусмотрены за просрочку платежа, как начисляются пени, есть ли штрафы.

Далее следует внимательно изучить, какая схема погашения предлагается. 

Возможно два варианта:

• аннуитет;
• дифференцированная схема.

В первом случае нужно будет на протяжении всего срока ежемесячно вносить равные суммы. В платеж включают основную часть кредита и начисленные проценты. В начале срока основную часть платежа составляет вознаграждение банку. А сам кредит гасится малыми суммами. И только после того, как практически все вознаграждение будет выплачено, платеж будет гасить тело кредита.

При дифференцированной схеме ежемесячно выплачивается определенная часть тела кредита и проценты, начисленные на невыплаченную часть. В результате, вначале срока платежи будут большими, но с каждым месяцам сумма будет уменьшаться.

Дифференцированная схема выгоднее, так как общая сумма переплат будет меньше. Но и аннуитет имеет преимущества, поскольку платеж каждый месяц одинаковый, будет легче планировать бюджет. 

Необходимо выяснить способы внесения платежей. Чем их больше, тем лучше. Сейчас практически все банки позволяют вносить ежемесячные платежи онлайн, это очень удобная функция.

Полезно заранее выяснить, какие требования банк предъявляет к заемщикам, и какой пакет документов требуется собрать. Это поможет сократить риск отказа по заявке.

Дополнительные советы

Брать кредит рекомендуется в той же валюте, в которой заемщик получает доходы. Это исключит увеличение суммы долга при резких колебаниях курса. Важный момент – размер ежемесячного платежа. Не стоит брать на себя слишком тяжелые физические обязательства, платеж не должен превышать половины месячного дохода.

Кредит –  удобная и нужная вещь, если подойти к выбору с умом. Важно внимательно изучить все условия, чтобы потом не столкнуться с неприятными сюрпризами. И обязательно нужно тщательно взвесить свои возможности, чтобы выплаты не стали непосильной ношей для бюджета.