Как погасить кредит досрочно с наименьшей переплатой

При досрочном погашении кредита уменьшается совокупная переплата, а задолженность закрывается с минимальными денежными потерями. Поэтому, если есть возможность раньше срока закрыть кредит, целесообразно ею воспользоваться.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Процедура досрочного погашения предполагает изменение остатка вашей задолженности перед кредитной организацией. Для клиента такой вариант является более выгодным, чем возврат долга строго в соответствии с графиком платежей. Однако заемщики зачастую, даже имея свободные денежные средства в распоряжении для досрочного погашения, предпочитают просто осуществлять выплаты строго в прописанные в договоре даты. И в результате они проигрывают в долгосрочной перспективе.

Важно понимать, что чем раньше будет погашен кредит банку, тем меньше выйдет переплата. А значит, вы больше сэкономите.

Для того чтобы выяснить, какую сумму вы платите по кредиту в виде процентов, посмотрите бумаги, которые предоставили в банке при получении займа. Вам нужен график платежей, в котором указывается, какая сумма ежемесячно направляется на погашение основного долга, а какая — на компенсацию начисленных процентов. Как правило, такой график доступен для клиентов и в режиме онлайн — в мобильном, а также интернет-банкинге. Кроме того, можно просчитать выгоду, которую вы упускаете, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Кредитный калькулятор онлайн

Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платеж?

При досрочном погашении задолженности по кредиту можно сократить или срок, или размер платежа. Какой вариант выбрать? Свои плюсы и минусы есть у обоих.

Сокращение срока кредита

В случае сокращения срока кредита вы экономите на процентах, которые бы вам начислили за полный срок пользования заёмными средствами. С математической точки зрения выгоднее сокращать срок кредитования. Данный подход позволяет в результате сэкономить больше денег. 

Уменьшение ежемесячного платежа

При уменьшении суммы ежемесячного платежа (аннуитета) вы выигрываете за счёт того, что становится комфортнее осуществлять регулярные выплаты. Это можно сделать, если платить ежемесячный платеж в текущем размере вам трудно, т.е. оставшихся от платежа денег не хватает на расходы. Уменьшив размер аннуитета, погашать задолженность станет легче психологически, а ежемесячные выплаты перестанут «бить по кошельку».

Реструктуризация кредита

Под «реструктуризацией задолженности» понимают внесение изменений в действующий договор с кредитором, основной целью которого является уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Достичь такой цели можно несколькими способами: 

• понижением ставки, 
• продлением срока кредитования, 
• предоставлением кредитных каникул. 

Инициатором реструктуризации всегда выступает заёмщик. Однако она выгодна и для банка, который избавляется от необходимости подавать иск в суд, чтобы взыскать задолженность с клиента. Кроме того, заёмщику удается сохранить в этом случае свою репутацию.

К главным причинам начала процедуры реструктуризации относятся:

• потеря заёмщиком источника постоянного дохода из-за увольнения с работы, закрытия бизнеса, выхода на пенсию и т.д.;
• рыночные колебания курса валюты, в которой оформлен кредит;
• потеря трудоспособности из-за тяжёлой болезни, травмы или несчастного случая;
• изменение условий договора со стороны банка включая повышение процентной ставки.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования?

Главное отличие реструктуризации долга от рефинансирования состоит в том, что она происходит в том же банке, в котором заёмщик взял кредит. При реструктуризации обычно вносятся изменения в текущий кредитный договор или заключается доп. соглашение к текущему договорю. 

При реструктуризации упрощается процедура ведения переговоров: финансовая организация располагает всей необходимой информацией о клиенте. Решение о реструктуризации банки принимают в индивидуальном порядке, учитывая особенности ситуации, в которой оказался заёмщик.

Рефинансирование кредита делается в другом банке, который предлагает более выгодные условия кредитования. Вы гасите кредит в одном банке за счет кредитных средств из другого. В результате вы выплачиваете другой кредит на более выгодных условиях, чем погашенный.