Как защитить себя от коллекторов в Казахстане: полный гайд

Многие казахстанцы сталкиваются с проблемой невозвращенных кредитов и, как следствие, с настойчивыми звонками коллекторских компаний. Это создает стресс и дискомфорт. Цель данной статьи – предоставить исчерпывающую информацию о правах должников и способах защиты от незаконных действий коллекторских агентств.

Коллекторская деятельность и как она регулируется в Казахстане

Коллекторская деятельность – это процесс взыскания просроченной задолженности по поручению кредитора. В Казахстане эта деятельность регулируется соответствующим законом, который устанавливает правила взаимодействия коллекторов с должниками и защищает права последних.

В Казахстане деятельность коллекторов регулируется законодательством, которое определяет их права и обязанности, а также защищает интересы должников. Важным шагом в этой области стало принятие Закона "О коллекторской деятельности", который вступил в силу в 2021 году. Этот закон направлен на создание прозрачного и цивилизованного рынка коллекторских услуг, а также на защиту прав заемщиков, оказавшихся в ситуации с коллекторским долгом.

Права коллекторских компаний

Коллекторы имеют право:

1. Собирать информацию о задолженности должника, включая данные о его финансовом состоянии и контактные данные.
2. Вести переговоры с должником о возможных способах погашения долга, предлагая различные варианты реструктуризации задолженности.
3. Контактировать с должником через телефонные звонки, письма, электронную почту и социальные сети, но только в будние дни с 8:00 до 21:00 и не чаще трех раз в день.
4. Фиксировать все контакты с должником на аудио- или видеозапись для обеспечения прозрачности своих действий и защиты своих интересов.
5. Передавать информацию о задолженности третьим лицам (например, кредитным бюро) для формирования кредитной истории должника.

Обязанности коллекторов

Коллекторы обязаны:

1. Соблюдать законодательство и этические нормы, избегая угроз и насилия, а также проявляя уважение к личной жизни должника.
2. Уведомлять должника о передаче его долга в работу коллекторам, предоставляя полную информацию о задолженности, включая сумму долга и условия его погашения.
3. Документировать все действия, включая фиксирование контактов с должником, чтобы обеспечить доказательства своей деятельности в случае споров.
4. Защищать конфиденциальную информацию должника и не разглашать её без законных оснований, что включает в себя соблюдение норм о защите персональных данных.

Запреты для коллекторов

Законодательство также устанавливает строгие ограничения на действия коллекторов:

• запрещено входить в дом должника без его разрешения;
• коллекторы не могут описывать имущество или изымать документы и ценные вещи без решения суда;
• нельзя угрожать насилием или использовать мошеннические схемы для взыскания долгов;
• коллекторы не имеют права требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег.

Ответственность коллекторских бюро за нарушения

В случае нарушения законодательства коллекторы могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности. Закон четко прописывает последствия за недобросовестные действия:

1. Административная ответственность: штрафы за нарушение норм закона могут быть наложены как на самих коллекторах, так и на их организации.
2. Уголовная ответственность: за угрозы насилием или другие преступные действия могут быть возбуждены уголовные дела, что может привести к лишению свободы.
3. Гражданская ответственность: должники имеют право подать иск против коллекторов за причинение морального ущерба или незаконные действия.

Права и обязанности заемщиков перед коллекторами

Заемщики также имеют свои права и обязанности в рамках взаимодействия с коллекторами:

Права заемщиков

1. Получение информации: заемщик имеет право на получение полной информации о своем долге, включая сумму задолженности, дату возникновения долга и условия его погашения.
2. Защита личных данных: заемщик имеет право на защиту своих персональных данных и может требовать от коллектора соблюдения конфиденциальности.
3. Обжалование действий коллектора: заемщик может обжаловать действия коллекторов в уполномоченные органы или суды, если считает их незаконными или неправомерными.
4. Переговоры о реструктуризации долга: заемщик имеет право предложить свои условия по погашению долга и вести переговоры о возможной реструктуризации.

Обязанности заемщиков

1. Своевременное погашение долга: заемщики обязаны выполнять свои обязательства по погашению долгов в установленные сроки.
2. Информирование коллектора о своих финансовых трудностях: если заемщик не может погасить долг, он должен уведомить коллектора об этом и предложить возможные варианты решения проблемы.
3. Соблюдение условий договора: заемщик обязан следовать условиям кредитного договора и выполнять все обязательства перед кредитором.

Как действовать при общении с коллекторами

1. Сохраняйте спокойствие: Эмоциональные реакции могут только усугубить ситуацию.
2. Фиксируйте все контакты: Сохраняйте все сообщения, письма, записи телефонных разговоров.
3. Используйте официальные каналы коммуникации: Все договоренности и претензии оформляйте в письменном виде и направляйте заказным письмом с уведомлением о вручении.
4. Обращайтесь за юридической помощью: Если вы столкнулись со сложной ситуацией, не стесняйтесь обратиться к юристу.

Процедура изменения условий договора при взаимодействии с коллекторскими компаниями

В случае, если ваша задолженность была передана в коллекторское бюро, вы имеете право на изменение условий вашего кредитного договора. Эта процедура четко регламентирована законодательством Казахстана и включает несколько этапов, которые заемщик должен выполнить для успешного обращения к кредитору через коллекторов.

1. Уведомление о продаже задолженности. Согласно законодательству, коллекторское агентство обязано уведомить вас о том, что ваша просроченная задолженность была выкуплена. Это уведомление должно быть направлено вам в письменной форме. После получения этого уведомления у вас есть 30 календарных дней для обращения в коллекторское агентство с просьбой об изменении условий вашего договора.

2. Подготовка и подача заявления. При обращении в коллекторское агентство необходимо подготовить письменное заявление, в котором следует указать:

• причины возникновения задолженности;
• обстоятельства и факты, обуславливающие ваше ходатайство;
• предоставление подтверждающих документов (например, справок о доходах, медицинских заключений и других документов, подтверждающих вашу финансовую ситуацию).

3. Запрос дополнительной информации. Коллекторское агентство имеет право запросить у вас дополнительные сведения для более полного понимания вашей финансовой ситуации. Это может включать:

• информацию об образовании;
• уровень доходов и расходов;
• состав семьи;
• место жительства;
• наличие имущества.

Эти данные помогут кредитору оценить вашу платежеспособность и принять обоснованное решение по вашему заявлению.

4. Пересылка заявления кредитору. После получения вашего письменного заявления коллекторское агентство обязано направить его кредитору (банку или микрофинансовой организации) в течение 10 календарных дней. Это важно для начала процесса рассмотрения вашего запроса.

5. Рассмотрение кредитором условий изменения договора. Кредитор обязан рассмотреть предложенные вами условия изменения договора в течение 15 календарных дней после получения вашего заявления. Он должен сообщить коллекторскому агентству и вам о своем решении в письменной форме. Возможные результаты рассмотрения:

1. Согласие с предложенными изменениями: Кредитор может согласиться на изменение условий договора, что будет оформлено соответствующим документом.
2. Предложения по изменению условий: Кредитор может предложить свои варианты изменений, которые могут отличаться от ваших предложений.
3. Отказ в изменении условий: Если кредитор отказывает в изменении условий, он обязан предоставить обоснованные причины для такого решения.

6. Уведомление заемщика о результатах. После того как кредитор примет решение, коллекторское агентство должно уведомить вас о результатах рассмотрения вашего запроса. Это уведомление должно содержать информацию о согласии или отказе кредитора с указанием причин отказа.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов

1. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: Этот орган осуществляет надзор за деятельностью коллекторских агентств. Подайте жалобу в письменном виде или в электронном формате.
2. Полиция: В случае угроз или насилия со стороны коллекторов немедленно обращайтесь в полицию.
3. Суд: Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться в суд с иском.

Национальная палата коллекторов Казахстана (НПКК)

Национальная палата коллекторов Казахстана (НПКК) была создана в 2018 году как некоммерческая организация с целью развития цивилизованного рынка коллекторских услуг и защиты прав заемщиков при взаимодействии с коллекторами. 

Основные задачи НПКК включают:

1. Повышение уровня доверия кредиторов и заемщиков к рынку коллекторских услуг.
2. Защита прав и законных интересов заемщиков при досудебном урегулировании просроченных долгов.
3. Взаимодействие с государственными органами для совершенствования законодательства, регулирующего коллекторскую деятельность.
4. Разработка и внедрение единых профессиональных и этических стандартов коллекторской деятельности.

НПКК также предоставляет информацию потребителям финансовых услуг о том, как правильно взаимодействовать с коллекторами и куда обращаться в случае нарушения их прав. Данная палата играет важную роль в формировании прозрачности на рынке коллекторских услуг и повышении ответственности агентств перед заемщиками.

Ассоциация коллекторов Казахстана

Ассоциация коллекторов Казахстана была создана в декабре 2008 года как первая в стране организация для объединения профессионалов в области взыскания долгов. Основная цель Ассоциации — формирование прозрачного и цивилизованного рынка коллекторских услуг, который сможет обеспечить эффективный возврат просроченной задолженности при соблюдении этических норм взыскания.

Ключевые функции Ассоциации включают:

1. Разработка рекомендаций по улучшению законодательства в области коллекторской деятельности.
2. Обучение сотрудников коллекторских агентств современным методам работы и этическим нормам.
3. Сотрудничество с другими организациями для повышения уровня доверия к рынку коллекторских услуг.

Ассоциация активно участвует в разработке программ по реструктуризации долгов для граждан, находящихся в сложной финансовой ситуации, что позволяет помочь людям выйти из затруднительного положения.

Альтернативные способы решения проблем с долгами

Кроме того, в Казахстане существует практика урегулирования долговых вопросов в досудебном порядке. Должники могут обращаться в банки или коллекторские агентства с предложениями по реструктуризации или отсрочке платежей, что позволяет найти взаимоприемлемое решение без судебных разбирательств.

• Реструктуризация долга: обсудите с кредитором возможность изменения условий кредита.
• Банкротство: в крайних случаях можно рассмотреть процедуру банкротства.

Как оформить банкротство через Egov.kz

Часто задаваемые вопросы

Могут ли коллекторы звонить мне на работу? 

Да, но только с вашего согласия.

Могут ли коллекторы посещать меня дома? 

Да, но только в определенных случаях и с соблюдением определенных правил.

Что делать, если коллекторы звонят ночью? 

Зафиксируйте эти звонки и обратитесь с жалобой в соответствующие органы.

Заключение

Знание своих прав и умение их отстаивать – залог успешного решения проблемы с долгами. Если вы столкнулись с незаконными действиями коллекторов, не бойтесь обращаться за помощью.

Полезные ссылки:

• ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН О коллекторской деятельности
• АРРФР: Как урегулировать задолженность с коллекторами
• Сайт Национальной палаты коллекторов Казахстана

Заключение

Таким образом, законодательство Казахстана создает баланс между правами коллекторов и защитой интересов должников. Это позволяет избежать злоупотреблений со стороны коллекторских агентств и способствует более цивилизованному подходу к взысканию долгов. Должники должны быть осведомлены о своих правах и обязанностях коллекторов, чтобы эффективно взаимодействовать с ними и защищать свои интересы.

Создание прозрачного рынка коллекторских услуг важно как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку это способствует улучшению финансовой дисциплины населения и снижению уровня просроченной задолженности в стране. Понимание сути коллекторского долга  помогает заемщикам более осознанно подходить к своим финансовым обязательствам и находить пути решения возникающих проблем.