Кредитные каникулы: стоит ли оформлять?

Экономически активная часть населения часто использует кредиты. Но при возврате долга могут возникнуть проблемы. Если не получается вносить платежи вовремя, в банке могут предложить оформить кредитные каникулы. Но прежде чем согласиться, стоит узнать, в чем суть этого предложения.

Что такое кредитные каникулы?

С понятием «кредитные каникулы» многие познакомились в 2020 году, когда в стране было введено ЧП. Однако эта услуга доступна не только во время чрезвычайного положения, но и в обычное время. Причем условия предоставления отсрочки вне рамок ЧП несколько отличаются. В этом материале будут рассмотрены обычные кредитные каникулы, не связанные с объявлением карантина.

Кредитные каникулы – это возможность отсрочить ежемесячные выплаты по кредиту. Продолжительность льготного периода определяется банком. Чаще всего, предлагают такие условия:

• до полугода по основной сумме долга;
• до года по основной сумме ипотечного кредита.

Но так ли выгодно отсрочивать платежи для заемщика, как может показаться вначале? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно узнать все нюансы этого предложения.

В каком случае могут предоставить отсрочку?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно внимательно прочитать кредитный договор. Как правило, в нём прописывают условия предоставления отсрочки. Как правило, право на приостановку платежей можно получить при:

• временной невозможности продолжать работать из-за болезни или других обстоятельств, влияющих на трудоспособность;
• рождении в семье ребенка;
• увольнении, закрытии предприятия и других вариантах потери источника дохода;
• форс-мажорах и ситуациях чрезвычайного характера.

                                                                      Микрокредиты на карту

Виды кредитных каникул

Есть два вида отсрочек, которые банки могут предложить, если у заёмщика возникли затруднения с погашением долга:

1. Частичная. Именно этот вариант одобряется банками чаще всего. Суть этой услуги, на оговоренное время приостанавливается выплата основного долга, проценты же, начисляемые ежемесячно, придется оплачивать. Более того, если после завершения оговоренного периода не будет продлен срок кредитования, то ежемесячный платеж возрастет.
2. Полная. В этом случае, приостанавливается выплата и основного долга, и процентов. Однако, чтобы получить такой вид отсрочки, необходимо иметь веские причины, банки идут на этот шаг неохотно.

Если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам, то кредитные каникулы ему не одобрят. Клиенты с безупречным кредитным рейтингом и наличием весомых причин, подтвержденных документально, могут рассчитывать на лояльность банка.

Стоит ли оформлять кредитные каникулы?

Если заемщик решит оформить отсрочку, для него будет составлен новый график погашения платежей, причем первый платеж будет перенесен на оговоренный срок. Если оформлена частичная отсрочка, во время каникул придется платить проценты., которые начислены по кредиту, и это будет указано в графике.

В каких случаях выгодно оформлять кредитные каникулы, а когда это делать не стоит? 

Данный способ временного сокращения долговой нагрузки – хороший выход при возникновении различных неожиданных ситуаций. Например, если заёмщика сократили на работе, а поиски нового места займут некоторое время. На то время, когда человек остается без работы, сократить свои расходы на выплаты банку, предварительно согласовав новый график погашения долга.

Но любая отсрочка приведет к увеличению расходов в будущем. Так, если банк не пойдет на увеличение срока кредитования, то после завершения каникул придется каждый месяц платить большую сумму, поскольку времени осталось меньше, а сумма долга не уменьшилась.

Но и продление срока кредитования – это не самый выгодный способ, поскольку это приведет к увеличению переплаты по кредиту.

Поэтому, если возникла мысль отложить выплаты по займу, чтобы, к примеру, съездить в отпуск или что-то купить, то это не самое разумное решение, поскольку оно приведет к увеличению затрат.

Если уменьшение размера доходов у заёмщика – это не временное явление, то вместо оформления кредитных каникул, выгоднее провести реструктуризацию долга или сделать рефинансирование в другом банке. Так как отсрочка не приведет к снижению ежемесячной кредитной нагрузки, а лишь отодвинет выплаты на некоторое время.

Поэтому нужно взвесить, какой вариант выгоднее. Но в любом случае, если стало сложно вносить ежемесячные платежи для погашения кредита, важно не допускать просрочек. Нужно идти в банк договариваться и выбирать наиболее удобный и выгодный метод снижения долговой нагрузки.