Почему банки отказывают в кредите?

Когда нужны деньги в долг, большинство казахстанцев обращаются в банки. Прежде всего, нужно подать заявку на кредит и отправить её на рассмотрение. Однако банк не всегда отвечает согласием, заявку могут и отклонить. Почему банки отказывают в получении кредита?

Банки стараются избегать работать с «проблемными» заёмщиками, то есть, с такими, которые часто допускают просрочки или отказываются платить. В последнем случае банк может обратиться к коллекторам, уступив им права на долг, и решать вопрос с выплатой долга в суде.

У каждого банка есть собственная политика для оценки надежности и платежеспособности клиента. Но чаще всего, причиной для отказа служат следующие причины.

Нет пенсионных отчислений

 Граждане РК обязаны выплачивать 10% дохода в накопительным пенсионный фонд. Поэтому у работающих с официальным оформлением, такие отчисления поступают регулярно. По размеру взноса можно оценить размер  зарплаты.

Если отчисления в ПФ не поступают, что с большой долей вероятности в выдаче кредита будет отказано. Хотя в некоторых банках идут навстречу клиентам, не имеющим отчислений в ПФ. Однако в этом случае рассчитывать на выдачу крупной суммы не приходится. Банк может выдать только небольшой кредит – до 100 тысяч тенге.

Планируя брать кредит, не помешает проверить, поступают ли отчисления в ПФ. Сделать это можно на портале электронного правительства. Известны случаи, когда работодатель, испытывая финансовые затруднения или по другим причинам перестает делать отчисления. А работник может узнать об этом только тогда, когда соберется брать кредит.

Недостаточный доход

Тут вроде бы все понятно, если зарплата у человека небольшая, то крупный кредит ему не выдадут. Получить отказ может и человек с достаточно высоким уровнем  дохода, если он уже выплачивает кредиты в этом же или другом банке. Производится вычисление коэффициента долговой нагрузки. При этом принимаются во внимание уровень доходов, наличие депозитов, размер ежемесячной выплаты по уже имеющимся долговым обязательствам.

Важно, чтобы общая выплата по долгам не превышала 50% дохода. В противном случае считается, что долговая нагрузка высокая и в очередном кредите может быть отказано.

Небольшой стаж

В требований большинства банков к заемщикам указано, что стаж на последнем месте работы должен быть не менее 60 месяцев. То есть, если человек только что устроился, и сразу же подает заявку на кредит, может последовать отказ. Подтверждать стаж специально не требуется, этот показатель также можно легко выяснить при помощи выписки из Пенсионного фонда.

Кредитная история

Это очень важный показатель, который часто недооценивают заёмщики. Если у гражданина есть текущий кредит, по которому он допускает просрочки, то вероятность получения нового займа практически равна нулю.

Кредитная история сохраняется в течение 10 лет. Поэтому если проблемы с выплатой были ранее 2011 года, то это никак не отразится на  вероятности получить одобрение в настоящее время. Клиент может улучшить свою кредитную историю, взяв несколько раз небольшие займы и своевременно или досрочно закрыв их. Положительно влияет и наличие депозита.

Отсутствие кредитной истории

Может показаться странным, но полное отсутствие кредитной истории – это плохой показатель для заемщика. Для банка такой человек «темная лошадка». В крупном кредите человеку с полным отсутствием кредитной истории нередко отказывают. В этом случае, стоит заранее «поработать» над своим кредитным рейтингом. Взять 1-2 кредита на небольшие суммы наличными или оформить товарный кредит и своевременно их погасить. После этого банки будут более лояльно относиться к клиенту и с большей вероятностью оформят кредит.

Помимо перечисленных факторов при рассмотрении заявки учитываются и другие показатели. Так, наличие недвижимости в собственности повысит шанс на одобрение. К факторам снижающим шансы можно отнести солидный возраст, наличие нескольких несовершеннолетних детей.

В любом случае, банк будет тщательно оценивать все факты о заемщике, прежде чем принять решение. И чем большую сумму планируется взять, тем тщательнее будет проводится анализ.