ТОП-4 кредита под залог недвижимости в Казахстане

В этой статье мы рассмотрим, что такое кредит под залог недвижимости, какие основные особенности таких кредитов, их плюсы и минусы. Потом разберемся с видами недвижимости, которые могут выступать в качестве залога, а в конце укажем на 3 банка и одну МФО, предлагающие самый выгодный кредит под залог недвижимости для заемщиков.

Что представляет собой кредит под залог недвижимости

Под этим понятием подразумевается форма заемного финансирования. Заемщик в качестве обеспечения кредита предоставляет кредитодателю (банку, МФО) недвижимость. Если она устраивает финансовое учреждение, а оно знает, как правильно дать деньги в долг под залог недвижимости, клиенту выдается определенная сумма и подписывается договор.

Что касается суммы заемных средств, банки Казахстана обычно выдают средства в размере 70-80% от рыночной стоимости залоговой недвижимости. Срок кредита обычно зависит от желаний клиента. Он может быть в районе 2-5 лет либо долгосрочным, до 20-25 лет. 

Отличие от ипотечного кредита

Многие люди часто путают ипотеку с потребительским кредитом, обеспечением которого выступает недвижимость. Займы похожи, но это не одно и то же. При ипотеке клиент обязан тратить заемные средства только по назначению. Во 2-ом случае заемщик не должен отчитываться перед кредитодателем и имеет право расходовать заемные средства на свое усмотрение: на ремонт, рефинансирование и т.д. 

Второе отличие — при ипотеке объектом залога становится приобретаемая жилая недвижимость, а при потребительском кредите — любая, даже коммерческая, которая имеется в распоряжении заемщика.

Не забывайте об этом, когда думаете о том, как получить кредит под залог недвижимости.

Плюсы кредита под залог недвижимости

Такой кредит выгоден кредитодателю. Если заемщик перестанет выполнять договорные обязательства, он имеет право продать недвижимость клиента, чтобы погасить образовавшуюся задолженность. Поэтому банки Казахстана редко отказывают в кредите клиентам, которые в качестве залога могут предоставить квартиру, частный дом или земельный участок. Сумма займа может быть крупной. Уже были случаи выдачи кредита на сумму в 50 млн. тенге (103-104 тыс. USD). 

Однако и заемщику это выгодно. Если есть обеспечение кредита, снизятся процентные ставки (для банка уменьшается риск потери денег), вырастет заемная сумма, а вероятность отказа максимально снизится.

Минусы кредита под залог недвижимости

Когда находитесь в трудном финансовом положении и думаете о том, как взять деньги под залог недвижимости, кроме достоинств, учитывайте и недостатки такого займа.

Основные недостатки — это:

• 70% от рыночной цены залоговой недвижимости.
• Процесс оформления может затянуться на месяц (!), хотя сама заявка банками Казахстана рассматривается быстро.
• Придется застраховать объект залога и заказать его оценку. Все расходы за счет заемщика.
• Пока недвижимость является залоговым обеспечением, она будет под обременением. Т.е. владелец недвижимости лишается права её продавать, обменивать или дарить на свое усмотрение. Вопрос решается только с согласия кредитодателя.

Важно думать не только о том, как оформить кредит под залог недвижимости и получить деньги, но и том, как будете возвращать задолженность. Если не будете выполнять договорные обязательства и своевременно вносить платежи либо вовсе не вносить, кредитодатель имеет право продать залоговое имущество, чтобы вернуть долг. Т.е. заемщик может потерять недвижимость — это главный риск кредита под залог.  

Правда по законам Казахстана, а поправки были внесены в 2015 г., незначительные нарушения не позволяют кредитным организациям отнимать имущество должников. 

Они не смогут забрать жилье, если:

• Имеется небольшая просрочка, до 3-х месяцев.
• Сумма неисполненных договорных обязательств — до 10% от цены залогового обеспечения. Пени и штрафы не учитываются.

Какая недвижимость лучше всего подходит под залог?

Теоретически, клиенты могут предложить кредитодателям в качестве залогу любую недвижимость. Однако оптимальный вариант для банков и МФО — квартира. Потому что финансовые организации Казахстана стараются брать в качестве залогового обеспечения то, что удастся быстро продать, если кредитополучатель перестанет выполнять договорные обязательства.

Поэтому если у вас есть квартира, вопрос о том, где взять и как получить деньги под залог недвижимости, практически, отпадает. Неплохим вариантом для залога является и частный дом. Вероятность одобрения снижается, если клиент предлагает в качестве залога гараж либо земельный участок. Однако все зависит от представлений конкретного банка, каким должен быть залог. 

Однако можно указать на общие требования казахстанских банков. 

Недвижимость обязана быть:

• В возрасте до 60 лет.
• В хорошем состоянии.
• Максимум, в 250 км от города. Идеальный вариант — расположение в самом городе.
• Не в сейсмоопасной зоне.
• Достроенной.
• Зарегистрированной в госорганах.

Кроме того, объект залога должен:

• Пройти техническую инвентаризацию.
• Иметь узаконенные перепланировки, если они были.
• Иметь кирпичные, монолитные или ж/б стены. Банки откажут в займе, если стены квартиры/дома саманные или каркасно-камышитовые.

Что касается земли под домом либо земельного участка, то на них не должно быть долгосрочной аренды. 

Владелец недвижимости перед оформлением договора обязан выплатить все долги по ЖКХ, если они имеются. В подавляющем большинстве случаев банки запросят от клиента согласие совершеннолетних членов семьи. Они должны дать добро на предоставление недвижимости в залог, его внесудебную реализацию. Документ заверяется у нотариуса. При наличии в семье клиента несовершеннолетних членов, придется оформлять согласие органов опеки.

Требования к заемщикам и необходимые документы

У каждой организации Казахстана свои требования к клиентам и запросы по документам. Поэтому вопрос решается в индивидуальном порядке. 

Базовые требования к заемщикам в Казахстане следующие:

• Гражданство Казахстана.
• Минимальный возраст — 21 год, максимальный — не старше пенсионного, на момент последнего взноса.
• Рабочий стаж — непрерывный/на последнем месте — от 6/4 месяцев.
• Желательно официальное подтверждение дохода. Это увеличит сумму займа и снизит процентные ставки.
• Ежемесячный платеж не должен быть выше 50% месячного дохода.
• Можно привлекать до 3-х созаемщиков.

Стандартный пакет правовых бумаг — это документ, подтверждающий:

• Личность заемщика.
• Наличие рабочего места с «белой» зарплатой.
• Доход за полгода перед обращением в банк.
• Заключение брака. Копия свидетельства запрашивается для заемщиков и созаемщиков, которые связаны брачными узами.

Кроме того, банки запросят и документы на залоговую недвижимость. Пока договор о кредитовании в силе, оригиналы документов будут оставаться в финансовой организации. На свое усмотрение финансовые компании могут затребовать и дополнительные правовые бумаги.

Заявку можно подавать в офисах банков либо дистанционно. Скорее всего, придется пройти собеседование с банковским специалистом.

В конце обзора рассмотрим предложения 4-х топовых финансовых учреждений Казахстана. Это 3 банка и одна МФО.

ТОП-4 кредита под залог недвижимости

Начнем с банков.

Halyk bank

Кредит под залог недвижимости Народный банк выдает на следующих условиях:

• Сумма — 150 тыс. - 30 млн. тенге.
• Срок — 3 – 120 мес.
• Минимальная годовая ставка — 22,5%.
• Первый взнос не требуется
• Кредитная цель — любая.
• Дистанционная заявка — разрешается.
• Срок рассмотрения заявки — 5 дней
• Оформление — частично онлайн.
• Займ выдается на карту.
• Комиссионный сбор — 20 тыс. тенге + 2% от выданной суммы займа.

Возраст заемщика в диапазоне 21-62 лет, стаж работы — от полугода, гражданство Казахстана. Если стоимость залога превышает от 50% сумму займа, банк не требует подтверждения дохода.

Altyn bank

Кредит под залог недвижимости Altyn bank выдает на таких условиях:

• Сумма — 150 тыс. - 30 млн. тенге.
• Срок — 3 – 120 мес.
• Минимальная годовая ставка — 22,5%.
• Первый взнос не требуется
• Кредитная цель — любая.
• Дистанционная заявка — разрешается.
• Срок рассмотрения заявки — 5 дней
• Оформление — частично онлайн.
• Займ выдается на карту.
• Комиссионный сбор — 20 тыс. тенге + 2% от выданной суммы займа.

Возраст заемщика в диапазоне 21-62 лет, стаж работы — от полугода, гражданство Казахстана. Если стоимость залога превышает от 50% сумму займа, банк не требует подтверждения дохода.

Жусан банк

Жусан банк оформляет кредит под залог недвижимости на таких условиях:

• Сумма — 500 тыс. - 30 млн. тенге.
• Срок — 6–120 мес.
• Минимальная годовая ставка — 19%.
• Первый взнос не требуется
• Кредитная цель — рефинансирование займа, потребительские цели.
• Дистанционная заявка — разрешается.
• Комиссионный сбор — 1,5% от выданной суммы займа, но при рефинансировании сбор отсутствует.

Возраст заемщика в диапазоне 21-68 лет, удостоверение личности, гражданство Казахстана. Доход потенциального клиента не должен быть ниже минимальной зарплаты в Казахстане.

МФО TasCredit 

Микрофинансовая организация предлагает под залог недвижимости микрокредит до 73 млн. тенге. Разрешается дистанционная заявка, в залог принимается коммерческая недвижимость, квартиры и частные дома.

Условия:

• Сумма в диапазоне 0,3-73 млн. тенге.
• Срок в пределах 3-60 месяцев.
• Минимальная дневная ставка — 0,11%.

Из документов потребуются:

1. Удостоверение личности.
2. Право собственности на залоговую недвижимость.
3. Согласие прочих собственников, заверенное у нотариуса.
4. Оценка с НОГ.

Теперь вы знаете, где можно взять деньги под залог недвижимости.