Внесудебное банкротство физических лиц: как обойтись без суда?

Главой государства 30 декабря 2022 года подписан Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Закон начал действовать с 3 марта 2023 года таким образом, с этого дня граждане Казахстана могут подать заявление о банкротстве в досудебном порядке. Цель принятия такого закона – помощь гражданам, которые по объективным причинам не могут выплатить свои долги. Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами.

Виды банкротства физ. лиц

Некоторые граждане считают, что банкротство – это просто списание долгов. Возможно, такое мнение сложилось, что один раз проблемные долги уже списывали в 2019 году. Но это была разовая акция, направлена на снижение кредитной нагрузки на граждан. Процедура банкротства более сложная, получить статус банкрота может не любой гражданин. Кроме того, признание несостоятельным должником впоследствии накладывает некоторые ограничения, которые могут создать определенные трудности.

Существует два вида банкротства для физических лиц:

• принудительное или судебное, когда человека признают банкротом по решению суда;
• добровольное или внесудебное, в этом случае, процедуру признания инициирует сам должник.

Также есть понятие "восстановление платежеспособности". Это тоже судебная процедура, но не подразумевающая объявление должника банкротом.

Условия внесудебного признания

Добровольно признать себя несостоятельным плательщиком по долгам и получить списание долгов граждане РК могут при соблюдении одного из условий:

• 1. Размер долга не превышает показатель 1600 МРП.
• 2. Должник более 5 лет не выполняет долговые обязательства.

Разберемся с условиями подробнее. 

1. Размер долга определяется сложением всех задолженностей – кредиты, займы в МФО, займы у физических лиц (при наличии подтверждающих документов). Максимальный размер долга, при котором можно инициировать банкротство, в 2023 году составляет 5 млн 520 тыс. тенге. Также должны быть выполнены в совокупности следующие условия:

• отсутствие на праве собственности имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности;
• на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
• в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита;
• неприменение процедуры внесудебного или судебного банкротства в течение 7 лет на дату подачи заявления.

Если хотя бы одно из условий не выполнено, досудебное банкротство не может быть применено.

2. Также можно инициировать процедуру банкротства в том случае, если должник более 5 лет  (с момента наступления срока исполнения) не выполняет долговые обязательства перед банком или МФО. Это относится и к нем долгам, которые были переданы в коллекторское агентство. Причем в этом случае не требуется ждать возврата исполнительного листа взыскателю.

При соблюдении этих условий должник может самостоятельно инициировать процедуру признания банкротства, подав соответствующее заявление. Процедура оформление займет полгода и будет бесплатной.

В каком случае будет судебное банкротство

В том случае, если размер задолженности превышает 1600 МРП, то банкротство может быть признано через суд. Эту процедуру инициируют даже в том случае, если имущество должника было изъято, но его стоимости не хватило на погашение всех финансовых обязательств.

Восстановление платежеспособности

Процедура восстановления платежеспособности - это действия в отношении должника, осуществляемые в судебном порядке. К физ. лицу применяются финансовые, правовые и и другие необходимые мероприятия, направленные на восстановление его платежеспособности. Гражданин может в судебном порядке получить рассрочку до 5 лет на оплату своих долгов. Единственным условием является то, что размер долга не превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику.

Какие долги не спишут

Списать во время процедуры банкротства можно только долги перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.

Последствия для должника

Кому-то процедура объявления себя несостоятельным должником может показаться отличным решением финансовых проблем. Но не все так просто. На гражданина, который добровольно или по суду был признан банкротом, налагается ряд ограничений.

Последствия, ожидающие несостоятельных должников, добившихся списания долгов:

• невозможность получить кредит в банках и МФО в течение 5 лет;
• невозможность выехать из страны в течение 3 лет;
• повторно процедура признания невозможности выплаты долга может быть проведена не ранее, чем через 7 лет.

На данный момент закон еще не принят и не вступил в силу. Но уже появились критические замечания, которые, возможно, будут учтены законодателями.