Что такое реструктуризация кредита и как ее сделать?

В сложную финансовую ситуацию может попасть каждый. Если заемщик с положительным кредитным рейтингом больше не может выполнять свои финансовые обязательства перед банком, финансовое учреждение может пойти двумя путями: попытаться надавить на должника или найти компромисс. В первом случае банку приходится обращаться в суд или к коллекторам. Но все же чаще банки предпочитают проявить лояльность и реструктуризировать долг.

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО.

Что такое реструктуризация и когда она необходима?

Реструктуризацией называют пересмотр требований к возвращению кредита с предоставлением заемщику более выгодных условий. К такому пересмотру прибегают, если прежняя финансовая нагрузка стала для заемщика непосильной. 

Основными причинами для реструктуризации являются:

1. Форс-мажорные обстоятельства. Это могут быть любые обстоятельства непреодолимой силы, которые не зависят от участников договора. Примером такого обстоятельства может послужить пандемия коронавируса и вызванный ей локдаун.
2. Сокращение уровня доходов заемщика, связанное с болезнью, закрытием предприятия, на котором он работал, понижением в должности и пр.
3. Резкие изменения курса валют могут повлиять на возможность заемщика, если он получил кредит, к примеру в долларах, а зарплату получает в тенге.
4. Изменения в личной жизни, например, развод, смерть супруга и пр.
5. Банкротство заемщика.

Попав в сложное финансовое положение, некоторые заемщики стараются не выходить на связь с банком. Как правило, такое поведение приводит к тому, что банк через 6 месяцев (полгода считается критичным сроком) обращается в суд или к коллекторам, передавая им проблемного должника.

Намного разумнее в такой ситуации самому прийти в банк еще до того, как образовалась просрочка и попросить провести реструктуризацию. В большинстве случаев банк соглашается на такой вариант, так как финансовое учреждение заинтересовано в возврате долга, пусть даже и на других условиях.

Реструктуризация проводится строго индивидуально. По согласованию с заемщиком банк может:

• Продлить срок кредитования, снизив тем самым сумму ежемесячной выплаты. 
• Пересмотреть процентную ставку в сторону уменьшения.
• Составить другой график выплат. 

Вариант решения проблемы выбирается с учетом финансового положения клиента на данный момент, его кредитной истории и его желания сотрудничать с банком.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования?

Рефинансирование или перекредитование подразумевает оформление нового кредита в том же или другом кредитном учреждении. Таким способом можно объединить несколько кредитов в один. Обычно условия нового кредита бывают более выгодными для заемщика и позволяют сэкономить. Этим методом может воспользоваться любой заемщик, даже тот, у которого нет просрочек, для уменьшения финансовой нагрузки.

Реструктуризация кредита - это изменение условий существующего кредитного договора. Это всегда вынужденная мера, когда заемщик не может выполнять свои обязательства перед кредитором. При этом финансово реструктуризация может не быть выгодна клиенту. Такая процедура направлена на восстановление платежеспособности должника и возможность для кредитора вернуть свои деньги и избавиться от невыгодного клиента. Изменение условий договора может быть оформлено либо как дополнительное, либо как новое соглашение.

Какие виды реструктуризации долгов существуют?

Основная цель реструктуризации – это снижение кредитной нагрузки на клиента. Для этого могут применяться следующие меры:

1. Продление срока кредитования. Это самый выгодный для банка вариант. При продлении сроков, сумма ежемесячных выплат снижается, но зато сумма долга за счет вновь начисленных процентов растет. Однако клиенты вынуждены соглашаться, если платить по прежней схеме им не под силу.
2. Кредитные каникулы. Должнику предоставляется отсрочка выплат на определенный срок. Чаще всего, разрешается не оплачивать основную часть долга, но проценты нужно продолжать платить. Иногда предоставляют полную отсрочку выплат. Этот вариант выгоден, если клиент потерял работу, но рассчитывает за время отсрочки восстановить прежний размер дохода.
3. Смена валюты. Выгодное решение для заемщиков, бравших кредит в иностранной валюте.
4. Рефинансирование. Клиенту предлагают взять новый кредит на погашение прежнего, но теперь уже на более выгодных для заемщика условиях.
5. Обмен имущества должника в счет погашения долга.
6. Снижение процентной ставки. Этот вид применяется редко и только для постоянных клиентов банка с хорошей кредитной историей.
7. Списание процентов и пени. К этому способу прибегают при работе с безнадежными должниками. Таким способом банк пытается вернуть хотя бы основную часть долга.
8. Полное списание долга может быть проведено при признании клиента банкротом.

Иногда банк применяет сразу несколько способов, например, может быть предложено изменение срока кредитования с одновременным снижением процентной ставки.

Как реструктуризировать долг?

По требованиям закона кредитор, банк или микрофинансовая организация, обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении должна содержаться информация о необходимости внести платеж по кредиту и погасить просроченную задолженность. Также должен быть указан размер долга. Кредитор обязан информировать клиента о том, что можно обратиться к нему по вопросу реструктуризации долга.

Заемщики, у которых образовалась просрочка по кредиту, должны в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться с заявлением в кредитную организацию для оформления реструктуризации.  В заявлении гражданин должен указать, по какой причине возникла просрочка, и предоставить документы, подтверждающие снижение доходов и невозможность оплачивать по своим обязательствам. Например, справку о заболевании или о ликвидации предприятия, где работал заемщик. Точный перечень необходимых документов можно узнать, обратившись в Кредитное учреждение. Также заемщик может предложить свои варианты реструктуризации.

Банк или МФО по закону обязаны принять, зарегистрировать и рассмотреть заявление должника. Рассмотрение происходит только после предоставления должником полного пакета документов. При обработке заявки на реструктуризацию учитываются платежеспособность, социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. 

Кредитор должен предоставить отчет о рассмотрении заявления в течение 15 календарных дней. Банк или МФО могут:

• согласиться на предлагаемые должником условия изменения кредитного договора,
• предоставить свои предложения по его изменению,
• отказать, но с обязательным указанием мотивированного обоснования причин.

Что делать, если не удалось договориться с кредитором?

Если заемщик и кредитор не смогли договориться и найти компромиссное решение по условиям реструктуризации долга, гражданин имеет право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Заемщик должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО, а также того, что взаимоприемлемые условия не были найдены. Также заемщики 

По Закону о банках, для урегулирования разногласий с банком по условиям договора ипотечного займа, заемщики могут обратиться к банковскому омбудсмену.