Долговая нагрузка: как рассчитать и как уменьшить?

Иногда причиной отказа в потребительском кредите является высокая долговая или кредитная нагрузка. Банк всегда просчитывает показатель, проводя оценку текущего финансового положения клиента. Показатель долговой нагрузки, наряду с кредитным рейтингом клиента – два важнейших фактора, которые влияют на то, одобрят ли заявку на кредит или же последует отказ.

А вот микрофинансовые организации, эту работу не проводят. Поэтому заемщику не помешает самому просчитать уровень кредитной нагрузки до того, как оформить займ. Сделать это несложно, но зато полученный результат поможет понять, какая сумма выплат не нанесет большого ущерба семейному бюджету, а какая станет неподъемной.

Что это такое?

Кредитная нагрузка – это сумма всех обязательств заемщика перед финансовыми учреждениями. В сумму этих обязательств входят уже имеющие кредиты в банках и МФО, а также, сумма кредита, который клиент планирует взять, подавая заявку. К сумме долговой нагрузки приплюсуют имеющуюся у клиента кредитную карту, даже если на момент выполнения расчетов кредиткой не пользовались. К кредитным обязательствам относят и то, что клиент выступает поручителем по какому-либо кредиту.

Показатель определяет платежеспособность клиента. Если нагрузка высокая, то велик риск, что у клиента будут возникать проблемы при погашении кредита.

На долговую нагрузку влияют такие факторы:

• род занятости, занимаемая должность, стаж;
• возраст и регион проживания заявителя;
• размер общего дохода семьи;
• наличия иждивенцев (детей, неработающего супруга и пр.);
• наличия активов – дорогостоящего ликвидного имущества, недвижимости, депозитов.

Понятно, что чем больше у человека финансовых обязательств и чем меньше активов, тем выше у него будет кредитная нагрузка и тем менее охотно банки будут идти на оформление кредита.

Способы расчета

Примерно подсчитать долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого нужно сложить сумму всех платежей по кредитам, разделить на ежемесячный доход и умножить на 100.

К примеру, человек платит по кредитам ежемесячно 50 тысяч тенге. При этом он не имеет иждивенцев, работает официально с подтвержденным доходим в 250 тысяч тенге и планирует взять еще один кредит, при погашении которого придется платить еще 25 тысяч тенге в месяц. Таким образом расчет кредитной нагрузки будет таким:

(50 000 + 25 000) : 250 000 X 100 = 30%. Это допустимый уровень и банк, скорее всего, одобрит заявку.

Если же по результатам расчетов получится, что на обязательства по кредитам придется тратить половину и более от получаемого дохода, то большинство банков ответят отказом.

Но этот метод расчета метод слишком примитивный. Он дает лишь самые общие сведения о платежеспособности заемщика. В банках к вопросам расчета подходят более серьезно. Чтобы понять, сможет ли человек оплачивать кредит, нужно сопоставить уровень его доходов с общими расходами. То есть учесть не только финансовые обязательства перед кредитными организациями, но и расходы на повседневные нужды – еду, одежду, содержание детей, оплату коммунальных услуг и пр.

Поскольку банк вряд ли будет выяснять и подсчитывать уровень расходов в каждой отдельной семье, то при расчетах используются усредненные показатели по региону. А таким показателем выступает прожиточный минимум – ПМ.

То есть, для определения платежеспособности берут ПМ, умножают на количество членов семьи и вычитают полученную сумму из дохода. А остаток используют при расчете кредитной нагрузки, поставляя его в приведенную выше формулу на место общего дохода.

Как можно снизить показатель?

При высокой долговой нагрузке кредит не дадут. Способы снизить этот показатель очевидны:

• выплатить уже имеющиеся кредиты;
• отказаться от кредитных карт или снизить по ним лимиты;
• провести реструктуризацию или рефинансирование имеющихся кредитов для снижения ежемесячных выплат;
• устроиться на более высокооплачиваемую работу.

Несмотря на очевидность перечисленных выше мер, осуществить их бывает сложно или даже невозможно.

Как взять кредит, если долговая нагрузка высокая?

Если займ все же необходимо получить, а снизить долговое бремя не получается, можно попробовать:

• предложить в банке залог – недвижимость, автомобиль или другое высоколиквидное имущество;
• найти поручителя с хорошим уровнем дохода и положительным кредитным рейтингом;
• попросить кого-то из знакомых оформить займ на себя, а самому выступить поручителем.

Еще один способ – обращение в МФО. Но в этих организациях можно получить только небольшую сумму, а процент по займу будет значительно выше чем в банке. Но все же в безвыходной ситуации и этот вариант может оказаться приемлемым.