Взыскание долгов по кредитам в Казахстане

Не все граждане, оформляя кредит, адекватно оценивают свои возможности вернуть деньги в срок. А некоторые даже отказываются выполнять свои обязательства и просто перестают выплачивать взносы. Конечно, финансовые организации будут предпринимать попытки вернуть затраченные деньги. Существуют два варианта взыскания долгов – обращение к коллекторам и обращение в суд.

Что ждать при просрочках платежей?

При оформлении кредита клиенту на руки выдается график погашения платежей. Если заемщик опоздает на пару дней с внесением средств, то никаких особых последствий не последует. В зависимости от условий договора, должнику придется заплатить пени и штраф. А вот если заемщик допустить просрочку на срок 90 суток и более, то это заставит банк принимать меры для возращения своих средств.

На первом этапе вопрос будет решаться в досудебном порядке. Но если достичь результата не получится, банк обратится в суд.

Досудебные претензии

На первом этапе банк будет пытаться решить проблему самостоятельно, уговаривая должника погасить образовавшуюся задолженность. Для этого банк может:

• делать звонки по телефонам, указанным заемщиком при оформлении кредитного договора;
• отправлять СМС уведомления с напоминанием необходимости внести средства в счет погашения долга;
• отправлять письма по почте;
• направить сотрудника по адресу проживания должника для проведения беседы.

Если перечисленные меры результата не принесли, банк может принять решение о передаче своих прав на долг другой организации. Это право кредитора зафиксировано в законе РК «О банках и банковской деятельности» (ст. 36 п.1). 

Передать право на долг кредитная организация может:

• другому банку;
• дочерней компании, занимающейся скупкой и взысканием долгов;
• специальным государственным организациям;
• организациям, которые занимаются улучшением кредитных портфелей банка;
• коллекторскому агентству.

Банк не может переуступить право на долг одного заемщика сразу нескольким организациям. Кроме того, закон запрещает передачу долга без согласия самого заемщика. Но, как правило, пункт о возможности уступки долга третьим лицам, включается в кредитный договор. И если заемщик его подписал, это означает, что разрешение получении и банк может делать то, что считает нужным.

Если у банка нет препятствий для передачи права на долг, он должен:

• отправить должнику уведомление о переходе прав по кредитному договору в другую организацию в течение 1 месяца после проведения этой операции;
• передать организации, принимающей долг, все документы по кредиту, включая  копии.

Чаще всего, долги передают коллекторам. Деятельность этих организаций регулируется законом РК «О коллекторской деятельности», принятого в 2017 году. Коллекторы могут:

• звонить должнику по телефон (не более 3 раз в сутки в период с 8 до 21 часа)
• отправлять СМС и письма электронной и обычной почтой;
• отправлять голосовые сообщения;
• контактировать при личных встречах (не чаще 3 раз в неделю в период с 8 до 21 часа).

Коллектор при встрече или разговоре по телефону обязан представится, назвать кредитную организацию, которая передала долг, назвать сумму задолженности с указанием сумм штрафов, пени и других дополнительных комиссий. Кроме того, коллектор должен уведомить должника, что тот имеет право подать заявление на изменение кредитного договора в коллекторское агентство.

Полученное заявление коллекторы направляют в банк, а там уже дают ответ, устраивают ли кредитора подобные изменения и делают ответные предложения по изменению условий.

Коллекторам запрещено:

• контактировать с должником с использованием любых способов, кроме указанных выше;
• порочить своими действиями честь и достоинства задолжавшего гражданина;
• угрожать насилием;
• причинять вред имуществу или здоровью должника;
• сообщать недостоверные сведения о сумме долга или других нюансах;
• принимать деньги в счет оплаты долга лично;
• требовать вернуть долг другими способами (имуществом, выполнением каких-либо услуг и пр.)

Должник не имеет права уклоняться от встречи с коллекторами, скрывать информацию о наличии доходов и имуществе, изменять место жительства без уведомления коллекторов.

Работа коллектора заключается не в «выбивании долгов» незаконными методами, а в поиске компромиссного решения, которое позволит должнику решить свои проблемы и выполнить долговые обязательства.

                                             Могут ли в Казахстане списать кредит по истечению срока давности?

Судебное решение

Если досудебными методами не удалось достичь обоюдного согласия между заемщиком и кредитором, банк обращается в суд. В большинстве случаев судебные решения принимаются в пользу кредитора, и должнику все же придется гасить долг. Выписывается исполнительный лист, который передается в органы исполнительного производства.

После этого для взыскания долга могут быть предприняты такие меры:

• арест на имущество и счета в банках;
• изъятие движимого и недвижимого имущества у должника;
• выставление запрета на выезд за границу, если сумма долга превышает 40МРП (в 2021 году МРП равен 2 917 тенге), или должник не исполняет требования по исполнительному листу в течение 3 месяцев.

Если у должника отсутствует имущество и другие средства на погашение долга, судебный исполнитель будет ждать, когда эти средства появятся и результате долг все равно будет взыскан. Банкротство физических лиц в данный момент в РК не предусмотрено, поэтому лучше не доводить дело до судебных разбирательств, а своевременно выплачивать кредиты.