Что такое ГЭСВ по кредиту?

При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.

Что такое ГЭСВ?

Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.

ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:

• ежемесячные взносы;
• стоимость изготовления банковской карточки;
• страховые взносы;
• тарифы на оплату обслуживания счета;
• комиссии и иные платежи.

К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:

• рассмотрение заявки и проверку документов, поданных для получения займа;
• организацию и выдачу займа;
• изменения условий предоставления займа, например, за изменения валюты займа, сроков погашения и пр.;

• услуги оценщика передаваемого в залог имущества;
• за частичное или полное погашение кредита;
• рассмотрение вопросов, связанных со сменой залогодателя, условий привлечения созаёмщиков;
• выдачу правоустанавливающих документов на предмет залога (производится по заявлению клиента);
• услуги по изменению целевого назначения недвижимости, являющейся предметом залога;
• выдачу справки о разрешении на замену регистрационного номера автомобиля, являющегося предметом залога и пр.;

Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.

                                                                Кредиты с онлайн заявкой

Как рассчитывается ГЭСВ?

Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.

Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.

Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

В формуле использованы следующие обозначения:

• ГЭСВмк – годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;
• Св – сумма начисляемых процентов по договору на весь срок займа, %;
• Ск – сумма всех комиссий и других платежей, связанных с оформлением, выдачей и обслуживанием займа, тенге;
• Сеоз – сумма остатков долга заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
• Сп – срок окончательного погашения займа.

ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.

                                    Сравнить кредиты банков – общие суммы, платежи в месяц, переплата

Максимальные размеры ГЭСВ

На дату заключения договора кредитования, годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать предельный размер:

• банковские займы, предоставляемые банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций - 56%;
• беззалоговые банковские займы - 40%;
• банковские займы, обеспеченные залогом - 25%;
• ипотечные жилищные займы, микрокредиты, предоставляемые МФО – 56%.

Как выбрать кредит?

Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.

Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.

С 15 мая 2023 года в Казахстане будут действовать новые правила оформления годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по займам и микрокредитам. Банки и МФО должны указывать ГЭСВ и номинальную ставку в договорах и рекламе одинаковым шрифтом при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам и в договоре с клиентом, где ГЭСВ печатается в одном предложении или одной таблице с другими ставками вознаграждения.

Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.